HELOCs vs. cash-out refinancing: Which is safer now?

Para decenas de millones de estadounidenses, su hogar es su posesión más preciada y su activo financiero más importante. Es por eso que tomar prestado de él a través de valor líquido de la vivienda debe abordarse de manera cuidadosa y estratégica. En algunos casos, vale la pena omitirlo por completo cuando las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales, por ejemplo, son bajas. Pero, desafortunadamente, eso no es lo que está disponible en el actual clima de tasas de interés, con Las tasas de interés de las tarjetas de crédito siguen subiendo superó un récord del 23% (en promedio) y los préstamos personales llegaron a poco menos de una tasa media del 13%. En este contexto, entonces, el endeudamiento sobre el valor de la vivienda se convierte en la alternativa clara y más barata.

Dos de las formas más populares de hacerlo implican líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) y refinanciación con retiro de efectivo. El primero permite a los propietarios acceder a su valor líquido (con un promedio cercano a los $330,000 en este momento) a través de una línea de crédito que funciona de manera similar a las tarjetas de crédito. Este último implica que los propietarios soliciten un monto de préstamo mayor que el saldo actual de su préstamo. Luego utilizan el nuevo préstamo para liquidar el préstamo anterior y se quedan con la diferencia como efectivo para sus necesidades.

Pero en el singular clima económico actual, es fundamental determinar cuál de ellas es la más adecuada. la elección más segura. Eso es lo que discutiremos a continuación.

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HELOC versus refinanciamiento con retiro de efectivo: ¿cuál es más seguro ahora?

La situación financiera de cada propietario es diferente. Dicho esto, se puede argumentar con fuerza que una HELOC es ahora más segura que la refinanciación con retiro de efectivo. He aquí por qué:

Los HELOC no le exigirán que cambie la tasa de su hipoteca

Seguro, Tasas HELOC con un promedio de 8,61% son más caros que los tasa promedio de refinanciamiento hipotecario ahora (6,93% para un préstamo de refinanciación a 30 años). Pero las HELOC no le exigirán que renuncie a su tasa hipotecaria actual para asegurar el financiamiento, y un refinanciamiento con retiro de efectivo sí lo hará. Y si ahora tiene una tasa hipotecaria en el rango del 3%, eso puede significar más del doble, anulando fácilmente cualquier beneficio que pueda obtener al acceder a los fondos. Sin embargo, los HELOC no requerirán esa compensación, lo que posiblemente los haga más seguros para los propietarios.

Revise sus requisitos de elegibilidad de HELOC en línea hoy.

Los HELOC pronto podrían volverse más baratos

Las tasas de interés HELOC han estado en pendiente descendente durante todo el año y han bajado alrededor de 1,5 puntos porcentuales desde donde comenzaron en enero de 2024. Y podrían seguir cayendo en los próximos meses si la inflación se mantiene estable y se emiten recortes adicionales de las tasas por parte de la Reserva Federal. Esto podría hacer que los HELOC sean aún más baratos en el futuro, ya que las tarifas de este producto son variable y sujeto a cambios cada mes. Sin embargo, la tasa de refinanciamiento hipotecario que obtenga ahora seguirá siendo la misma hasta que la refinancie nuevamente en el futuro, iniciando el proceso nuevamente (sin mencionar el gasto de costos adicionales). costos de cierre).

Los HELOC requieren pagos únicamente de intereses

Un nuevo préstamo hipotecario requerirá nuevos pagos hipotecarios inmediatamente después del cierre (y, a menudo, durante el proceso de cierre). Sin embargo, los HELOC no lo harán, ya que a los prestatarios solo se les exigirá que realicen pagos de intereses únicamente durante el periodo de sorteo. Y si no utiliza los fondos para los que fue aprobado, no tendrá que pagar nada.

Además, solo tendrá que pagar intereses sobre el monto de la línea de crédito utilizada, no por la línea de crédito completa para la que fue aprobado. Estas son ventajas importantes, especialmente para aquellos prestatarios que pueden tener una capacidad limitada para realizar pagos más grandes al prestamista, como tendrían que hacer con una refinanciación con retiro de efectivo.

El resultado final

La decisión de pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda es personal y debe abordarse con cuidado. Dado que la casa es una garantía, podría perderla si no paga lo que ha deducido. Por eso es tan importante comparar de cerca las HELOC y las ofertas de refinanciamiento con retiro de efectivo para determinar cuál es la adecuada para sus necesidades financieras. Al considerar los factores anteriores ahora, en la economía única de hoy, podrá elegir mejor entre los dos y posicionarse mejor para el éxito financiero de cara al nuevo año.