Should you open a short-term CD now? What experts say

En la era pospandémica, tasas de interés de certificados de depósito (CD) se elevó con muchas ofrendas tasas superiores al 5%. Estas tasas, que fueron las más altas en años, fueron impulsadas por múltiples aumentos en la tasa de interés de referencia como parte de los esfuerzos de la Reserva Federal para combatir la inflación.

Dado que los CD permiten a los inversores fijar esos tasas altaslos inversores acudieron en masa a ellos incluso cuando cuenta de ahorros las tasas también aumentaron, a pesar de que los CD requieren que usted guarde dinero y penalizar los retiros anticipados.

Sin embargo, las condiciones están cambiando. Como la Reserva Federal ha recortado las tasas de interés, Tarifas de CD también han comenzado a caer. Si bien todavía es posible conseguir un CD a buen preciolos rendimientos están cayendo y esta tendencia podría acelerarse, ya que la Reserva Federal ha insinuado que se avecinan más recortes de tipos. Esto hace que muchos inversores se pregunten si todavía vale la pena invertir en un CD a corto plazo en este momento. A continuación, desglosaremos lo que necesita saber para ayudarle a decidir.

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¿Debería abrir un CD a corto plazo ahora?

Los CD a corto plazo generalmente se definen como aquellos con un término (o duración) de un año o menos. Si bien las tasas de los certificados de depósito a corto plazo están por debajo de los máximos recientes y se espera que sigan cayendo, todavía hay buenas oportunidades para que los inversores encuentren productos con rendimientos competitivos.

“Los CD no rescatables a tasa fija a seis meses están rindiendo aproximadamente un 4,5% en este momento, lo que sigue siendo relativamente alto según los estándares recientes”, explica Gary Quinzel, vicepresidente de consultoría de cartera de Wealth Enhancement Group. “Los CD todavía tienen sentido como sustituto del efectivo para personas con necesidades de liquidez a corto plazo”.

Un beneficio de CD versus cuentas de ahorro de alto rendimiento es que tu tarifa es encerradoo garantizado durante la duración del plazo del CD. Si abre un CD a 6 meses hoy, mantendrá esa tasa hasta que el CD madura. Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario tienen tasas variables, por lo que es probable que las tasas bajen dentro de seis meses, ya que los expertos predicen un recorte adicional de 25 puntos básicos en la reunión de noviembre de la Reserva Federal.

“Estamos en un entorno en el que es probable que la Reserva Federal reduzca dos veces más los tipos de interés hasta finales de 2024”, advierte Domenick D’Andrea, AIF, CRC, CPFA, asesor financiero y cofundador de DanDarah Wealth Management. “Si está buscando un lugar para invertir dinero de emergencia, los CD a corto plazo siguen siendo una excelente opción. Con las tasas disminuyendo, deberían pagar tasas más altas que las cuentas del mercado monetario”.

Octubre también podría presentar una de sus últimas oportunidades en el futuro previsible para disfrutar de los rendimientos ultracompetitivos actuales de estas inversiones de bajo riesgo aseguradas por la FDIC.

“La tasa de rendimiento de los certificados de depósito a corto plazo tiende a reflejar bastante fielmente la tasa de los fondos federales”, según Jonathan Ernest, profesor de economía de la Universidad Case Western Reserve. “Dadas las expectativas de que la Reserva Federal continúe recortando las tasas en su reunión de noviembre y en reuniones posteriores que se extenderán hasta 2025, podemos esperar que las tasas de rendimiento de los certificados de depósito también caigan”.

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Si bien los CD a corto plazo son una buena opción si desea maximizar el rendimiento del dinero que desea mantener relativamente accesible, puede haber otras opciones mejores para los fondos que desea invertir en un horizonte temporal más largo. Esto es especialmente cierto ya que comprar CD a corto plazo hoy podría dejarle con menos opciones buenas en los próximos meses, cuando su CD venza.

“Se prevé que los tipos bajen en seis meses, por lo que cualquier inversor se verá obligado a reinvertir las ganancias con lo que casi con seguridad será un rendimiento más bajo”, advirtió Quinzel. “En cambio, los inversores deberían buscar valores de renta fija con vencimientos más largos para asegurar los rendimientos antes de que bajen. Por ejemplo, los inversores pueden comprar un bono del Tesoro a 10 años que rinde poco más del 4% y no tendrán riesgo de reinversión hasta el año 2034.”

Ernest también enfatiza la importancia de considerar el costo de oportunidad de invertir en certificados de depósito versus otras inversiones que ofrecen rendimientos potencialmente más altos a largo plazo. “Recuerde, siempre hay que considerar cómo se compara la inversión de dólares en un CD con los rendimientos esperados y la cantidad de riesgo que enfrentan otras opciones de inversión”, dice.

Si bien los CD tienen un riesgo muy bajo, los rendimientos son limitados. Un fondo indexado S&P 500 tiene una mayor probabilidad de pérdida, pero también tiene un historial constante de producir rendimientos anuales promedio del 10% a largo plazo. Si tiene un cronograma de inversión que abarca cinco o más años, es posible que desee asumir el riesgo adicional de duplicar su retorno de la inversión potencial en comparación con los certificados de depósito a corto plazo.

“En última instancia, es importante analizar cuál es el propósito de los dólares para ver si los certificados de depósito a corto plazo funcionan mejor para su situación”, dice D’Andrea. Al evaluar los riesgos y las posibles recompensas de los CD, las tesorerías, las cuentas de ahorro y del mercado monetario y las acciones, puede tomar la decisión más informada sobre dónde debe destinarse su dinero.