What causes home equity loan interest rates to drop? And will they keep falling?
La Reserva Federal optó por un recorte de tipos el mes pasado y podrían haber más recortes en el horizonte a medida que nos acercamos a 2025.
Hasta ahora, la medida ha llevado a reducir tasas de productos sobre el valor líquido de la vivienda – particularmente líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). De hecho, la tasa promedio de un HELOC ha caído de un promedio del 9,99% a principios de septiembre al 8,69% actual.
Mientras tanto, las tasas de los préstamos hipotecarios tradicionales han aumentado. ¿Qué hay detrás de esto? ¿Podemos esperar? tasas de valor líquido de la vivienda para seguir cayendo?
Compare ahora las principales opciones sobre el valor líquido de la vivienda de hoy.
¿Qué causa que bajen las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria? ¿Y seguirán cayendo?
Esto es lo que los expertos tienen que decir sobre lo que impulsa las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria y si es probable que bajen en el futuro.
Los HELOC están directamente vinculados a la tasa de la Fed
Para ser claros: son en gran medida las tasas HELOC las que han caído últimamente. Si bien las tasas de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda han bajado ligeramente, sólo ha sido unos pocos puntos.
La razón por la que los HELOC se ven tan afectados, dicen los expertos, es que sus tasas se basan directamente en la tasa de la Reserva Federal, también llamada tasa de fondos federales.
“Las tasas HELOC suelen utilizar la tasa preferencial como punto de partida, que suele ser unos pocos puntos más alta que la tasa de la Reserva Federal”, dice Rose Krieger, especialista senior en préstamos hipotecarios de Churchill Mortgage. “Por lo tanto, si la tasa de la Reserva Federal baja, podemos anticipar que la tasa preferencial también bajará, lo que reducirá las tasas iniciales generales para los HELOC”.
Sin embargo, no son sólo las tasas iniciales las que han caído. Si bien los nuevos prestatarios de HELOC ciertamente se están beneficiando, los prestatarios de HELOC existentes también salen ganando con las recientes reducciones. Esto se debe a que los HELOC son productos de tasa variable. Eso significa que cuando su tasa de índice cae, también lo hace la tasa de los HELOC actuales. Esto puede reducir sus costos de intereses y pagos mensuales.
“Los propietarios de viviendas con HELOC acaban de ver una reducción de tipos del 0,50% hace un par de semanas cuando la Reserva Federal redujo los tipos en un 0,50%”, dice Bill Westrom, director ejecutivo de la plataforma bancaria de línea de crédito Truth In Equity.
Otros productos financieros, como las tarjetas de crédito, también se basan en la tasa preferencial, por lo que también han experimentado reducciones en las últimas semanas (aunque mucho menores que las HELOC).
“Uno de los beneficios de la reciente decisión de los federales de reducir la tasa de los fondos federales es que también ha causado que las tasas de los HELOC, las tarjetas de crédito y una serie de otros productos caigan”, dice Darren Tooley, oficial de préstamos de Union Hipoteca de Vivienda.
Las tasas hipotecarias se basan en otros factores.
Las tasas hipotecarias a largo plazo no están directamente relacionadas con la tasa de la Reserva Federal. Si bien las medidas de la Reserva Federal influyen en ellos hasta cierto punto, la correlación tiene más matices y hay muchos más factores que también influyen.
“La Reserva Federal no controla directamente las tasas hipotecarias”, dice Westrom. “Las tasas hipotecarias están vinculadas al Tesoro a 10 años, no a la Reserva Federal. Las decisiones sobre las tasas de la Fed tienen un efecto directo en el flujo de dinero en Wall Street, y es ese flujo de dinero el que afecta las tasas hipotecarias”.
Las inversiones en valores respaldados por hipotecas también desempeñan un papel, dice Tooley, y estos “se negocian diariamente, de manera muy similar a las acciones”.
“El mercado de MBS había previsto que la Reserva Federal recortaría los tipos antes del anuncio oficial, por lo que los tipos hipotecarios bajaron en septiembre anticipándose al recorte”, dice Tooley. “No mucho después de que la Reserva Federal anunciara recortes de tipos, la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. publicó sus cifras de septiembre, que fueron mucho más sólidas de lo previsto, lo que afectó negativamente al mercado de MBS y, hasta ahora, provocó que los tipos hipotecarios aumentaran en octubre”.
Préstamos con garantía hipotecariaque son productos de tasa fija a más largo plazo, están en el mismo barco.
“En el caso de un préstamo de capital fijo, la tendencia sigue la tendencia de los tipos de interés de compra tradicionales”, afirma Krieger.
Las tasas podrían caer aún más
A la Reserva Federal todavía le quedan dos reuniones para 2024: una en noviembre y otra en diciembre. Según la herramienta FedWatch del CME Group, hay un 91% de posibilidades de otro recorte de tipos en noviembre y un 77% de posibilidades de otro recorte en diciembre.
Teniendo esto en cuenta, es posible que las tasas HELOC, y potencialmente también las tasas hipotecarias a largo plazo y sobre el valor líquido de la vivienda, bajen como resultado.
“La decisión de la Fed sobre las tasas se basará en su evaluación del estado actual de la economía y su dirección, basándose en gran medida en cosas como datos inflacionarios, creación de empleo y desempleo”, dice Tooley. “Se prevé ampliamente que este será el primero de muchos recortes de tipos futuros desde ahora hasta finales de 2025”.
A partir de ahora, Fannie Mae proyecta que la tasa promedio a 30 años caerá al 6% para fin de año y al 5,6% para fines de 2025. No hay pronósticos oficiales para las tasas sobre el valor líquido de la vivienda, aunque Westrom dice que cree que una caída de 0,25 a Es posible un 0,50% en las tasas HELOC durante los próximos tres a seis meses.
“Desafortunadamente, mi bola de cristal está tan nublada como la de cualquier otra persona”, dice Westrom. “Hay tantos datos contradictorios y tantas variables que afectan las decisiones de la Reserva Federal. Todo lo que realmente podemos hacer es observar, esperar y reaccionar ante el mundo que nos rodea”.
El resultado final
Mientras espera sacar un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria podría significar tasas de interés más bajas, esa no siempre es la decisión correcta, especialmente si necesita efectivo ahora. Los productos con garantía hipotecaria suelen tener tasas mucho más bajas que las tarjetas de crédito, por lo que si recurre al plástico para cualquier gasto que necesite cubrir, una HELOC o un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda suele ser una mejor opción.
También puede ayudar a reducir la tasa que obtiene por su préstamo aumentando su puntaje crediticio antes de presentar la solicitud. Tener suficiente valor líquido en la vivienda también puede ayudar.
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